Het systeem werkt heel eenvoudig. Aan de hand van algemene vragen en de antwoorden daarop, worden vervolgens slechts vragen gesteld die een vervolg zijn op de antwoorden. De vraag en antwoorden worden onderbouwd met uitgebreide berekeningen die op de achtergrond plaatsvinden en aan de hand van de uitkomsten wordt informatie gegeven of aanvullende vragen gesteld. Dit betekent dat er aan het eind een volledig uitgewerkt persoonlijk plan ligt, die wij vervolgens uitwerken tot de beste hypotheek.
Wij adviseren u voordat u met invullen begint om de benodigde gegevens te verzamelen. Dit heeft als voordeel dat u in één keer het formulier kunt invullen. De inventarisatie bestaat uit:
Wij toetsen dan gegevens en laten u weten of een hypotheek tot de mogelijkheden behoort. Vervolgens maken wij een uitgebreid financieel rapport. Op de volgende pagina gaan wij nader in op onze werkwijze.
In 20 stappen op weg
naar de beste hypotheek
Met vriendelijke groeten SpaarZorg B.V.
Aan de hand van ons programma "kies zelf uw hypotheek" gaat u door middel van 20 stappen stapsgewijs door meer dan 50 controle punten.
Door middel van deze controle punten ontstaat een volledig beeld van uw wensen, doelen, eisen en omstandigheden. Na invulling is uw persoonlijk hypotheekplan klaar. Wij gaan dan op basis van uw persoonlijk profiel de beste hypotheek samenstellen.
De beste hypotheek, zoals wij die samenstellen bestaat o.a. uit:
Eigenlijk is het antwoord heel simpel. Het gaat om uw belang en dat is het enige dat telt.
Door het kiezen van deze werkwijze – het zijn veel vragen – bent u er van verzekerd dat niets aan het toeval wordt overgelaten. Door de uitgebreide vraagstelling komen alle elementen die een rol spelen of kunnen spelen bij de keuze voor een hypotheek aan de orde. De AFM (Autoriteit Financiële Markten) wil dat er excellent geadviseerd wordt en met met deze uitgebreide werkwijze kunt u daar van op aan.
Wij adviseren u om nog even "Wie zijn wij" te lezen, omdat u na het lezen een compleet beeld van SpaarZorg heeft. Klik hier om wie zijn wij te lezen.
Na ontvangst van de gegevens toetsen wij de gegevens op financiële haalbaarheid, nog zonder BKR-toetsing en zenden wij u een overzicht van de banken die de hypotheek zouden kunnen verstrekken. U bepaalt dan of u met ons verder wilt gaan. Voordat wij het rapport maken en met u bespreken, nemen wij contact met u op om eventuele vragen door te nemen.
De manier waarop wij werken is uniek. Wij werken tussen de 10 en 15 uur aan een hypotheekadvies. Aan het indienen van de aanvraag, de controle en bespreking van de offerte , alsmede de controle van en op de benodigde stukken werken wij gemiddeld 5 uur.
De vergoeding hebben wij gesplist, omdat u ons kunt inschakelen voor:
1. het uitsluitend samenstellen van het advies, de hypotheek regelt u zelf
2. het samenstellen van het advies en het regelen van de hypotheek
Onze vergoeding bestaat uit een vast bedrag, zodat u precies weet waar u aan toe bent. Wij werken niet op provisiebasis, omdat wij niet aan een bank gebonden willen zijn. Wij werken voor u en niemand anders.
1. € 1.250,-- excl. btw voor het opstellen van het advies. U regelt de hypotheek zelf. Wij kunnen de offertes voor u toetsen en rekenen € 75,-- excl. btw per offerte.
2. € 1.250,-- excl. btw voor het opstellen van het advies en € 75,-- excl. btw per uur met een maximum van € 500,-- excl. btw voor het regelen van de hypotheek
De eventuele hypotheekprovisie die wij ontvangen zal in eerste instantie worden gebruikt om de afsluitkosten (1% regeling) te verlagen. Het zelfde geldt voor de afsluitprovisie op levensverzekeringen (leven - spaar - overlijden). Door af te zien van afsluitprovisie wordt de premie verlaagd. Zijn er geen mogelijkheden dan zal de hypotheekprovisie en/of afsluitprovisie, rekening houdend met de verdientermijnen aan u worden uitbetaald. .
Hebben wij het rapport uitgebracht, dan beslist u of u ons de hypotheek laat regelen. U kunt op dat moment ook besluiten om de uitvoering van de hypotheek elders aan te vragen. Soms adviseren wij dat ook. Het kan immers zijn, dat wij of u aan de hand van het rapport elders een betere aanbieding zien. Er is wel een financieel voordeel om de hypotheek via ons te regelen. De overheid heeft bepaald dat u geen btw hoeft te betalen als advies en regeling door de één en dezelfde adviseur geregeld wordt.
Klik hier voor een uitgebreide toelichting en een prijsvergelijking tussen het werken op provisiebasis (het gratis advies), het werken op uurtarief en onze systeem van vaste vergoedingen.
info
Er kunnen vele inkomens zijn. Uiteindelijk hebben wij, naast de gespecificeerde inkomens, ook het totaal inkomen nodig.
Banken verstrekken geen hypotheek als de grond slechts gehuurd kan worden.
De gegevens van de huidige hypotheek zijn nodig om de EigenWoningReserve en de maximale aftrekduur te bepalen, zodat een correcte fiscale berekening (belastingbesparing) kan worden gemaakt. Wij stellen tevens een drietal vragen over mogelijk lopende verzekeringen, omdat het meestal goedkoper is om lopende verzekeringen niet te beëindigen.
Wij stellen hieronder een aantal gedetailleerde vragen over uw huidige hypotheek, niet alleen om de correcte fiscale berekening te maken, maar ook om de boete te berekenen en mede om te kunnen bepalen hoe met de waarde van de levenpolis, of spaarverzekering of waarde van de beleggingsrekening om te gaan.
Bij meer dan één hypotheek kunt u extra velden toevoegen.
Het hebben van vermogen kan invloed hebben op ons advies. U kunt het vermogen in de woning steken om tot lagere lasten te komen. Soms is het beter om dat niet te doen in verband met de fiscaliteit of dat het hebben van een financiële buffer een betere oplossing is. Daarnaast kunnen er op lange termijn uitgaven komen, waarvoor beter gespaard dan geleend kan worden.
De aanvrager geeft toestemming om de status van de (afgelopen) geregistreerde leningen bij het BKR te toetsen.
Wij toetsen zelf niet dat doet de hypotheekverstrekker, waardoor wij direct weten wat de mogelijkheden zijn.
Uw aanvraag kan niet in behandeling worden genomen!
Het is van belang dat u uw pensioenbedragen opgeeft, omdat:
Uw pensioengegevens worden jaarlijks verstrekt door uw pensioenfonds of pensioenverzekeraar. Zijn de gegevens u niet bekend dan houden wij voorlopig als pensioenpercentage 60% aan en als nabestaandenpercentage 70% aan.
In principe heeft u te maken met 2 aspecten:
1.
Uw huidige hypotheek meenemen of een nieuwe hypotheek sluiten
De eerste stap is om in uw hypotheekakte vast te stellen of het meenemen van uw hypotheek mogelijk is.
De volgende stap is – indien meenemen mogelijk is – om vast te stellen wat uw financieel voor- of nadeel is.
2.
De maandlasten die u in de nieuwe situatie wilt gaan betalen
Het is belangrijk om dat goed vast te stellen. Er moet altijd ruimte zijn om normaal te kunnen blijven leven.
Een belangrijk gegeven, waar wij rekening mee willen houden is het volgende:
Wij zullen in het kader van Verantwoord Adviseren een berekening voor u maken.
Overweegt u om te gaan oversluiten, controleer dan eerst of oversluiten u financieel voordeel oplevert. Bij het oversluiten van de hypotheek krijgt u te maken met notariskosten, afsluitkosten en de kosten van een taxatierapport. Daarnaast krijgt u afhankelijk van de rentestand mogelijk ook te maken met een boete. Soms is rentemiddeling ook mogelijk, waardoor lagere lasten ook mogelijk zijn en u betaalt dan geen boete. Soms is oversluiten heel voordelig, maar het kan soms zeer nadelig zijn. Lees vooral de toelichting, omdat wij daar de werking van een oversluitberekening uitleggen. De rekenmodule berekent op verantwoorde wijze uw voor- of nadeel.
Klik op toelichting om een berekening te maken.
Uw huidige hypotheek aanpassen dan wel een nieuwe hypotheek sluiten
De eerste stap is om vast te stellen of de huidige hypotheek naar uw wensen aangepast kan worden.
De volgende stap is om vast te stellen wat uw financieel voor- of nadeel is.
toelichting
Om de benodigde hypotheek te berekenen kunt u het beste de kostenberekening aan te kopen woning gebruiken. De hieronder genoemde opsommingen worden uitvoerig toegelicht. Vaak zal de benodigde hypotheek iets lager kunnen uitvallen, omdat er te onderhandelen valt over notariskosten, taxatiekosten en vaak ook al over de afsluitkosten. In ons hypotheekrapport gaan wij altijd uit van de laagst mogelijke kosten.
Klik hier om de gewenste hypotheek te berekenen
Benodigde hypotheek is gelijk aan
huidige hypotheek + verhoging incl. kosten
In principe maken wij 2 berekeningen
1. Het meenemen van uw huidige hypotheek + verhoging
2. Een totaal nieuwe hypotheek
Welke aspecten spelen een rol bij de keuze van de rente?
Wij gaan nader in op een aantal aspecten:
Als u zeker weet dat uw inkomen binnen een paar jaar meer stijgt dan normaal dan kunt u rustig uitgaan van dat hogere inkomen en op basis daarvan de rentekeuze maken.
Er is nog een mogelijkheid om wat meer zekerheid te krijgen.
- het aflossingsvrije deel van de hypotheek 10 jaar of langer vast zetten
- het af te lossen deel wat korter vastzetten
Mijn voorkeur gaat uit naar
Bij het bepalen van de hoogte van de aflossing kunt u te maken krijgen met:
Hypotheek met Nationale Hypotheek Garantie Is op de hypotheek Nationale Hypotheek Garantie van toepassing dan mag het aflossingsvrije deel niet hoger zijn dan 50% van de koopsom of indien dit lager is 50% van de Vrijwillige Onderhandse Verkoopwaarde (VOV).
De eisen van de banken De eisen van banken t.a.v de aflossing zijn aanmerkelijk minder streng dan bij een hypotheek met NHG-garantie. Daar tegenover staat wel dat de NHG-rente altijd de laagste rente is. Gebruikelijk is dat 75% van de executiewaarde aflossingsvrij mag. Bij een groot aantal banken mag al 90% aflossingsvrij en bij enkele banken is 100% aflossingsvrij toegestaan. De executiewaarde van een pand bedraagt tussen de 85% en 90% van de verkoopwaarde/koopsom van een woning.
Uw financiële situatie op pensioendatum
De hoogte van uw inkomen op pensioendatum (Pensioen + AOW) is van invloed op de hoogte van het af te lossen bedrag op pensioendatum. Om er voor te zorgen dat de lasten te zijner tijd ook op te brengen zijn, dient de hypotheek niet groter te zijn dan 4,5 x het (gezamenlijk) inkomen.
Het pensioenrisico is echter van minder belang indien:
- uw inkomen nog zal stijgen, waardoor ook het pensioeninkomen zal stijgen
- u mogelijk nog een aantal keren gaat verhuizen. U kunt dan later de hoogte van de aflossingsvrije hypotheek nog altijd op 4,5 x het (gezamenlijk) inkomen brengen
Op pensioendatum is uw inkomen aanzienlijk lager (70% van het inkomen komt vrijwel niet meer voor). Als er op pensioendatum nog hypotheeklasten zijn dan is het van belang dat de lasten in verhouding met het inkomen op pensioendatum zijn. U bent er dan tenminste van verzekerd dat de lasten betaald kunnen worden.
Voor u is het niet belangrijk om rekening te houden met het inkomen op pensioendatum. Er blijven de volgende mogelijkheden over:
1. Indien er sprake is van een hypotheek met NHG-garantie
2. Indien er sprake is van een hypotheek zonder NHG-garantie
3. U kunt ook zelf de hoogte van de aflossing bepalen. Bij het vast stellen van de keuze dient u wel rekening te houden met de NHG-voorwaarden en de eisen van de banken
Er zijn slechts drie mogelijkheden om de hypotheek af te lossen:
Bij de keuze van de aflossingsvorm speelt de fiscale behandeling een belangrijke rol.
Er zijn vele hypotheekvormen, maar in de kern is het altijd: sparen, beleggen of aflossen.
Wilt u uitgebreide objectieve informatie over de voor- en nadelen van de diverse aflossingsvormen klik dan op toelichting. Toelichting
Eigenlijk is de keuze heel simpel. Stel vast of u een spaarder/aflosser dan wel een belegger bent.
Spaarder/aflosser Sparen/aflossen betekent dat u kiest voor veiligheid en dat u geen risico wilt lopen. Bij sparen bent u er zeker van dat aan het eind van de looptijd de hypotheek wordt afgelost. Bij aflossen weet u zeker dat het af te lossen bedrag jaarlijks kleiner wordt. Het verschil tussen sparen en aflossen zit met name in de fiscale behandeling. Bij aflossen wordt de hypotheekschuld jaarlijks kleiner en wordt de jaarlijks te betalen rente lager en daardoor wordt uw belastingvoordeel jaarlijks kleiner. Bij sparen blijft de hypotheek gelijk en wordt de lening d.m.v. het gespaarde kapitaal aan het eind van de looptijd afgelost. De te betalen rente blijft jaarlijks gelijk en uw belastingvoordeel blijft jaarlijks gelijk.
Belegger Beleggen betekent dat u over de gehele looptijd van de hypotheek een hoger rendement verwacht te maken dan de gemiddelde rentevergoeding bij het sparen. Bij het beleggen gaat u uit van een bepaald beleggingsfilosofie. Dat kan zijn van zeer defensief tot zeer offensief beleggen. Het risico loopt dan van zeer laag tot zeer hoog. De rendementsverwachting is navenant. Bij zeer defensief beleggen is de rendementsverwachting aanzienlijk lager dan zeer offensief beleggen. Bij beleggen wordt de premie (bij de levensverzekeraar) of de inleg (bij de bank of beleggingsinstelling) bepaald door het verwachte rendement over de gehele looptijd. Hoe hoger het verwachte rendement hoe lager de premie of inleg en dus geldt bij hoe lager het verwachte rendement hoe hoger de premie of inleg. De algemene verwachting van deskundigen is dat beleggen over een langere periode meer oplevert dan sparen.
Meer informatie
Voordat u een beslissing neemt omtrent sparen/aflossen of beleggen adviseren wij u:
Aan de hand van deze “meer informatie” kunt u op gedegen (goed onderbouwde manier) manier uw keuze bepalen.
Maak hier uw keuze voor sparen/aflossen of beleggen.
Ja, ik ben een
U heeft aangegeven dat u een belegger bent. Dat betekent dat u - afhankelijk van het type belegger - een bepaalde mate van risico wilt lopen om kans te maken op een hoger rendement. Om precies te bepalen welke risico bij u past, dient er een risicoprofiel ingevuld te worden. Als u hieronder op informatie klikt, kunt u precies bepalen wat voor type belegger u bent en wij kunnen dan de beleggingsselectie maken en rekenen met het bij de beleggingsselectie horende rendement.
In principe zijn er de volgende hypotheekvormen. Kier hier de vorm die u het beste past. U kunt ook voor meerdere mogelijkheden kiezen, wij maken dan meerdere berekeningen.
U heeft aangegeven dat u een spaarder/aflosser bent. Dat betekent dat u er zeker van wilt zijn dat het aflossingsdeel ook daadwerkelijk wordt afgelost.
In principe zijn er de volgende hypotheekvormen. Kies hier de vorm die u het beste past. U kunt voor meerdere mogelijkheden kiezen, wij maken dan meerdere berekeningen.
Een hypotheek is niet alleen maar geld om een woning te kopen of een hypotheek over te sluiten. Er zijn ook risico's aan een hypotheek verbonden. Deze zullen door ons zorgvuldig in beeld gebracht worden, zodat u zonder zorgen kunt wonen.
Hypotheekrisico's zijn overwachte risico's die kunnen leiden tot: - het niet meer kunnen betalen van de maandlasten - hogere niet voorziene maandlasten - het blijven zitten met een hogere schuld dan verwacht. - het overhouden van een restschuld bij verkoop van de woning.
Klik hier om hierover meer te lezen over hypotheekrisico's
Om er voor te zorgen dat u alle aspecten van de hypotheekrisico kent en daardoor de best mogelijke hypotheek kunt kiezen, hebben wij de risico’s beschreven. Bij de verdere vragen laten wij u de mogelijkheden zien.
Na overlijden, arbeidsongeschiktheid of werkloosheid bestaat het risico dat de hypotheeklasten, zonder voorziening, niet of nog maar nauwelijks op te brengen zijn. Dat is het zogenaamde inkomensrisico. Aan de hand van de leenfactor kunt u zien of er een inkomensrisico is en kunt u tevens bepalen of het verzekeren van het risico al dan niet nodig is. De leenfactor is niets anders de hoogte van de hypotheek gedeeld door het (gezamenlijk) inkomen. In de fase van overlijden of arbeidsongeschiktheid is een leenfactor van 4,5 x het resterende inkomen een verantwoorde leenfactor. Hoe hoger de leenfactor des te groter de kans dat de hypotheek niet meer op te brengen is. Bij werkloosheid ligt de situatie nog complexer. Wij komen daar apart op terug.
Onderstaand laten wij zien hoe de huidige situatie na uw overlijden is.
U kunt evenwel toch redenen hebben om een bedrag te verzekeren. Een paar voorbeelden: * Het verzorgen van de kinderen die bij de ex partner zijn * Het nalaten van een bedrag voor een vriend/vriendin, waar nog geen definitieve relatie mee is * Het nalaten van een bedrag voor familieleden, zoals ouders of broers/zusters * Het nalaten van een bedrag voor een instelling waar u zich mee verbonden voelt.
Is het verschil negatief dan is een verzekering zeker aan te raden. De erfgenamen blijven anders met een restschuld zitten.
Aan de hand van de leenfactor kunt u zien hoe de situatie na overlijden is. Is er een te hoge leenfactor dan berekenen wij de hoogte van de overlijdensrisicoverzekering. Wij gaan uit van een leenfactor van 4,5 x het overblijvende inkomen.
Indien de leenfactor kleiner of gelijk is aan 4,5 dan is een aanvullende overlijdensrisico is niet noodzakelijk. Toch kunt u redenen hebben om toch een bedrag te verzekeren.
Motieven kunnen zijn: * de achterblijvende kan daardoor korter gaan werken om de kinderen te verzorgen * de achterblijvende geeft de voorkeur aan nog lagere lasten * de achterblijvende wil een financiële buffer voor de verdere toekomst hebben * enz.
Indien de leenfactor groter is dan adviseren wij u een overlijdensrisicoverzekering te sluiten om er voor te zorgen dat de nabestaande de hypotheek blijven kan betalen.
Ook al is er een uitstekende regeling (hiaat en excedent dekking) dan nog zal er een terugval van tussen de 25 en 30% zijn.
Bij het berekenen van de leenquote stellen wij het inkomen van de arbeidsongeschikte op 70%.
Leenfactor is kleiner of gelijk aan 4,5
Een arbeidsongeschiktheidsverzekering is niet strikt noodzakelijk. De lasten zijn normaal op te brengen. Toch zijn er vaak argumenten om wel een vast bedrag per maand te verzekeren. Argumenten die wij horen zijn o.a:
- De vaste lasten lopen ook door en het leven wordt jaarlijks duurder.
- Mijn kinderen gaan later studeren en ik wel er zeker van zijn dat ik hun opleiding kan betalen.
Leenfactor is groter dan 4,5
Indien de leenfactor groter is dan adviseren wij u een arbeidsongeschiktheidverzekering om er voor te zorgen dat de vaste lasten blijvend betaald kunnen worden.
De hoogte van de uitkering is niet alleen complex, maar meestal komt u in de WW periode flink bedrag tekort. Met onze rekenmodule kunt u exact berekenen wat de terugval in uw inkomen en hoe lang u de uitkering kunt verwachten.
Ziet u hierboven geen invulformuler? Klik dan hier
Soms vragen relaties aan ons moeten we het wel of niet verzekeren. Daar is door ons heel moeilijk antwoord op te geven.
Werkloosheid kan o.a. ontstaan door:
Er zijn vele hypotheekproducten, zoals: Hypotheek met BKR codering - Budgethypotheek - Echtscheidingshypotheek - Hypotheek tot 130% of 150% van de executiewaarde - Laagste lasten hypotheek - Maatwerk hypotheek - Maximale hypotheek - NHG Hypotheek - Ondernemershypotheek met en zonder 3 jaar's balansen - Overwaarde hypotheek - Pensioenhypotheek - Recreatiewoning hypotheek - Startershypotheek - Verbouwingshypotheek - Volledig aflossingsvrije hypotheek - Voordeelhypotheek - VUT-hypotheek.
Aan de hand van onderstaande vragenlijst kunt u precies het product selecteren dat bij u past.
U kunt voor meerdere mogelijkheden kiezen. Per mogelijkheid noemen wij de hypotheekproducten. Door er op te klikken kunt u de informatie over het genoemde hypotheekproduct lezen.
Klik hier als u meer informatie over één van de genoemde hypotheekproducten wilt.
Kies hier uw hypotheekprodukt dat bij u past of dat slechts tot de mogelijkheden behoort.
Inmiddels staat de keuze van de hypotheek vast. Het enige dat overblijft is de keuze van de bank.
De keuze van een hypotheek wordt bepaald door:
Bij sommige banken mag maar een beperkt bedrag aan leningen in de hypotheek meegenomen worden.
U bent nu op het laatste beslissingspunt gekomen.
Nog even resumerend:
Heeft u elders al offerte aangevraagd, realiseer u dan dat het hypotheekadvies van SpaarZorg niet gratis is.
Wij zijn in alles voorstander van de grootst mogelijke openheid en willen niet dat u onverwacht op dubbele kosten komt.
Overigens betaalt u geen kosten als uit de toets blijkt dat er geen enkele mogelijkheid is. Uw gegevens worden ingevoerd en worden getoetst en als de toets negatief is dan laten wij u dat per omgaande weten.
Hartelijk dank voor uw opdracht.
Wij nemen spoedig contact met u op.
Jammer dat u niet voor ons gekozen heeft. Wij wensen u heel veel succes.
terug
print deze pagina
home